maanantai 30. kesäkuuta 2014

Mistä rahat matkailuajoneuvon ostoon?

Rahoituksen saaminen matkailuajoneuvon hankintaan on nykyisin helppoa, koska kuluttajille on tarjolla runsaasti hyviä ja erilaisia rahoitusvaihtoehtoja. Vaihtoehdoista ei kuitenkaan olla kovinkaan hyvin selvillä. 


Harvalla matkailuajoneuvon ostajalla on tilillään kaikki hankintaan liittyvät eurot. Onneksi rahoitusvaihtoehtoja riittää. Tunnetuimmat rahoitustavat ovat vakuudellinen pankkilaina ja myyjän kautta saatava osamaksurahoitus. Molemmat ovat hyviä vaihtoehtoja. Vuokraaminen (leasing) on hyvin harvinaista yksityishenkilöiden keskuudessa.

Pankista saatavat kulutusluotot

Pankit tarjoavat matkailuajoneuvojen hankintaan sekä vakuudellista että vakuudetonta lainaa. Jos sinulla on vapaana vakuuksia, kuten asunto-osake tai kiinteistö ja rahoitusasemasi pankissa on hyvä, saat lainan mitä todennäköisimmin edullisemmin kuin ilman vakuuksia otettavan lainan. Vakuudellisissa kulutusluotoissa pankki ei edellytä kohteen osalta omarahoitusosuutta, jos lainamäärä on kohtuullinen ja maksukyky kunnossa. Pankkilainan kuukausierä on myös joustavasti sovittavissa ja lainan takaisinmaksuun voi tarvittaessa sopia taukoja.

Pankit myöntävät myös vakuudetonta kulutusluottoa erilaisiin tarkoituksiin, joko kerta- tai jatkuvana luottona. Vakuudettoman lainan maksimi euromäärä on yleensä pankkilainaa pienempi ja luoton hinta on vakuudellista luottoa hieman korkeampi.  Pankin kautta otettu vakuudeton laina on kuitenkin yleensä aina edullisempi kuin erilaiset tarjolla olevat pikalainat. Laina-ajat ovat vakuudellista luottoa tiukemmat.

Osamaksurahoitus myyjäliikkeestä

Myyjäliikkeiden kautta saatava osamaksurahoitus on ollut vuosikymmeniä hyvä rahoitustapa. Kilpailu pitää huolen siitä, että autokaupan lisäksi myös matkailuajoneuvokaupassa on lähes jatkuvasti kilpailukykyisiä rahoitustarjouksia tarjolla. Kiinteä korko vaihtelee tällä hetkellä (6/14) keskimäärin 2-7 % välillä. Muun muassa J.Rinta-Jouppi Oy vauhdittaa kauppaa 1,9 %:n korkotarjouksella ja Best-Caravan uusien Hobby-autojen kauppaa jopa 0 %:n korolla.

Laina-aika ja käsirahavaatimukset vaihtelevat hankittavan kohteen iän mukaan. Luoton perustamismaksu on 100-200 euroa ja käsittelymaksu 5-8 euroa/kk. Näihin maksuihin sisältyy sopimuksen alkaessa luottopäätös, sopimuksen perustaminen ja asiapapereiden tulostus ja postitus. Maksuihin sisältyy myös sopimuskauden aikana ostajan maksusuoritusten käsittely, osoitteenmuutokset ja sopimuksen päättyessä muun muassa ilmoitusosan postitus ostajalle. Osamaksun kokonaiskorko vaihtelee keskimäärin välillä 6-9 %. Kokonaiskorkoon lasketaan mukaan perustamiskulu ja kuukausittain veloitettavat käsittelymaksut.

Osamaksussa on kolme hyvää ominaisuutta: kiinteä korko, ajoneuvo on pääasiallisena lainan vakuutena ja lainassa on vapaa poismaksumahdollisuus. Kuukausierää voi säädellä jättämällä sopimukseen suurempi viimeinen erä. Tässä vaihtoehdossa on kuitenkin oltava tarkkana, että ajoneuvon arvo on aina oikeasti suurempi kuin viimeinen erä. Rahoituksen avulla monen unelma toteutuu hieman aikaisemmassa vaiheessa.

Luottoajan pidennys esimerkiksi vuodella on vaihtoehto suuremmalle viimeiselle erälle. Kummallakin vaihtoehdolla on vaikutuksia luoton kokonaiskustannuksiin, joten itselle sopivin vaihtoehto kannattaa laskea pankkien ja rahoitusyhtiöiden verkkosivuilla olevilla laskimilla.

Keskittäminen kannattaa

Pankki- ja vakuutusyhtiöt tarjoavat aktiivisesti asiakkailleen keskittämisetuja. Selvitä etukäteen, mitä etuja saat omalta pankiltasi ja vakuutusyhtiöltäsi ja toimi sen mukaisesti myyjäliikkeessä. Myyjäliikkeet tarjoavat mielellään omien sopimuskumppaniensa rahoitus- ja vakuutustuotteita, mutta ne eivät useinkaan ole paras vaihtoehto sinun ajoneuvohankintaasi.

Osamaksurahoituksen ABC

Matkailuajoneuvon osto rahoituksella on nykypäivää. Yleisin rahoitusmuoto on osamaksu, jonka suosio on kasvanut vuosien varrella. Myyjäliikkeet ja rahoitusyhtiöt ovat olleet aktiivisia rahoituksen tarjoajia. Osamaksurahoitukseen liittyviä kysymyksiä ja ennakkoluuloja on paljon. Selvitimme niistä tärkeimmät.

1) Onko rahoitusyhtiöraha kallista?

Rahoitusyhtiörahoitus on hyvin kilpailukyistä.  Matkailuajoneuvojen myyjäliikkeet markkinoivat rahoitusta monesti jopa alle pankkilainojen korkotason. Myyjäliikkeiden tarjoamat rahoitukset siirtyvät sopimusteknisesti rahoitusyhtiöille.

2) Minkä ikäisiä ajoneuvoja rahoitetaan?

Koska matkailuajoneuvot ovat kuluvia esineitä, rahoitusyhtiöillä on auton ikään liittyviä rajoituksia. Uusiin ja vähän käytettyihin ajoneuvoihin saa jopa kuuden vuoden maksuajan.  Yli 11-vuotiaisiin ajoneuvoihin ei myönnetä enää osamaksurahoitusta. Näihin ajoneuvoihin tarjotaan yleensä vakuudetonta kulutusluottoa.

3) Mitä rajoituksia on rahoituksen saannille?

Luottoa myönnetä henkilölle, jonka maksukyky on rahoitusyhtiön arvion mukaan riittävä luoton hoitamiseen. Syitä luoton hoitokyvyttömyyteen on mm. maksuhäiriöt ja työttömyys. Rahoitettavien autojen osalta rajoituksia on auton iällä (yleensä enintään 11 v.). Käsirahaa edellytetään uusiin ajoneuvoihin vähintään 20 % ja käytettyihin vähintään 30 %. Ehdot voivat vaihdella rahoitusyhtiöittäin.

4) Miksi käsirahaa edellytetään?luvasta omaisuudesta, jonka arvo laskee. Koska ajoneuvo on luoton vakuutena, rahoitusyhtiöt eivät voi rahoittaa ajoneuvoja täydestä arvostaan. Käsirahalla varmistetaan, että luoton määrä ei ylitä ajoneuvon käypää arvoa missään tilanteessa.

5) Voiko sopimuksen maksaa pois kesken sopimuskauden?

Ostajalla on oikeus katkaista (lunastaa) osamaksusopimus haluttuna päivänä. Rahoitusyhtiö laskee lunastushinnan asiakkaan haluamalle eräpäivälle. Lunastushintaan lasketaan jäljellä oleva pääoma, korot ja kulut. Mikäli laskua ei makseta eräpäivänä, lunastushinta kasvaa vähintään seuraavan erän korkojen ja kulujen verran.

6) Ulkomaille vienti

Osamaksuauton ostaja on auton rekisteriotteessa haltija. Auton vienti Suomen rajojen ulkopuolelle edellyttää omistajan lupaa (rahoitusyhtiö tai autoliike). Lupa myönnetään yleensä aina, jos sopimuksen maksuerät ovat ajan tasalla ja vakuutukset voimassa. Lupa on määräaikainen. Ulkomailla lähtevien on syytä pyytä lupa hyvissä ajoin ja varmistaa myös kohdemaassa tarvittava vakuutusturva, koska kaikissa maissa suomalainen kaskovakuutus ei ole voimassa.

7) Mitä vakuuutuksia tarvitaan?

Rahoitusyhtiöt edellyttävät liikennevakuutuksen lisäksi ajoneuvon vakuuttamista kaskovakuutuksella.

Osamaksurahoituksen ja pankkilainan ominaisuuksia


osamaksu
pankkilaina
matkailuajoneuvo pääasiallisena vakuutena
X

erillinen vakuus lainaan

X
uusille ja käytetyille ajoneuvoille
X
X
omistusoikeus heti

X
omistusoikeus sopimuskauden päättyessä
X

ei edellytetä käsirahaa

X
luoton jäännösarvomahdollisuus
X

kiinteä korko
X

vaihtuva korko (pääasiallisesti)

X
mahdollisuus lyhennysvapaisiin

X
luoton poismaksumahdollisuus kesken kauden
X
X
mahdollisuus edulliseen kaskovakuutukseen
X


Linkkejä: